Allt sämre förtroende för finansbranschen

Framtidens bank?

"Finansbranschen har förlorat allmänhetens förtroende." Det uttalanden gjorde William Dudley, chef för Federal Resevre dvs USAs motsvarighet till vår Riksbank, nyligen.

Efter ett antal finansiella bubblor, fastighetskrisen 1992, IT-bubblan 2001 och bostadslånebubblan i USA 2008 lär det nog stämma. Den senaste bubblan skapades ju enkom av finansbranschen kreativa skapande av "värdepapper" som var så komplicerade att väldigt få förstod dem och att de underliggande värdena i bästa fall var spekulativa men ofta helt värdelösa. De som skapade värdepappren sk. "subprime loans" var "välrenommerade finansbanker" och i och med det så litade alla på dem.

Riskerna med bankerna är också avsevärt högre om man ser företagsekonomiskt på dem. Det finns krav på sk. kapitaltäckningsgrad på ca 5% dvs hur mycket eget kapital de måste ha i förhållande till de risker de tar. Ett ekonomiskt sunt börsnoterat aktiebolag med annan verksamhet än bank och finans har snarare uppåt 50% kapitaltäckning. När det hela brakar samman går staten in och räddar bankerna med våra skattepengar.

Förr sågs banken, åtminstone i Sverige, som den trygga institutionen som gav goda råd och förvarade våra pengar säkert. Idag är det försäljning som gäller. Din personliga bankman är egentligen säljare av diverse fonder och andra finansiella instrument som är alltför komplicerade för att förstå vad vi ger oss in i.

Bankerna har också ett prutsystem. Ser du inte över dina lån när räntan sjunker ligger de efter en tid ofta långt över de normala nivåerna. Det gäller alltså att bevaka och omförhandla. Detsamma gäller bankkonton. Räntan sänks succesivt långsamt tills du är nere nära noll. Då gäller det att flytta till nya konton med högre ränta. På ditt initiativ.

Kontanthantering och övriga kassaärenden plockas bort från bankkontoren. Samtidigt som bankerna stänger kontor, drar ner servicenivåer och personlig service så ökar vinsterna desto mer.

Nästa bubbla i USA är studenternas låneskulder som växt snabbt till skyhöga nivåer. Den bubblan lär inte komma i Sverige då vi har ett annat system vad gäller de lånen. Men börserna i världen kommer säkerligen att påverkas. Det såg vi ju 2008.

I många länder är banksystemet också oligopol-artat med ett fåtal aktörer.

Allt detta öppnar upp för nya aktörer. Forex och Western Union sköter alltmer kontanthantering resp. internationella betalningar. Ingen ny trend men frågan är om förtroendekrisen på olika sätt accelererar utvecklingen hos fler alternativa aktörer.

Och är det så att kontanthanteringen nått sin botten och kommer att öka? Trots att storbankerna stängt den möjligheten. Utan kontanterna kan inte den svarta ekonomin klara sig vilket gör det svårt att få bort dem. Krognäringen börjar också alltmer gå över till kontanter eftersom kortbetalning skapar köer i baren.
Så mer pengar i madrassen framöver?

/Trendspaning X

Trend idag fanns redan för 15 år sedan

Hur kan man påstå det? En trend är ju något nytt. Nej en sanning med modifikation i högsta grad. Den som vill spana på kommande trender dvs. vill se in i framtiden kan faktisk utgå från existerande teknik, sociala yttringar eller annat som styr trender.

Gammal teknik

3D-skrivare är ju en tydlig trend idag. Att utifrån en 3-dimensionell modell gjort i datorn snabbt skriva ut den. Makers Space dyker upp i många sammanhang, t o m på biblioteken. Materialet som skrivaren använder kanske inte är det bästa för alla tillämpningar; olika typer av plaster m.m. Men tänk när vi billigt och snabbt kan skriva ut i metall. Men det kunde vi redan 1980. Dessutom från en 3-dimensionell datorgenererad modell. Då kallades det för CAM; Computer Aided Manufacturing. Modellen "skrevs ut" av en datorstyrd fräsmaskin i vilken metall som helst. Eller plast. Vid den tiden fanns också det som vi idag kallar 3D-skrivare även om de var både sämre och dyrare än dagens.

Jo men vi har ju haft en otrolig trend vad gäller digital information under de senaste 10 åren. Nja, redan där har vi ett 30-40-årigt perspektiv. 1980 (!) skrevs en bok som hette "Det papperslösa kontoret". Tekniken fanns och den användes redan då. Även om en del belackare sa att det papperslösa kontoret är lika osannolikt som den papperslösa toan. Och det kan vi väl konstatera idag att det var åtminstone delvis rätt. Det krävs nog ett och annat generationsskifte för att minska pappersförbrukningen.

Robotisering då? Ja, industriroboten är ju faktiskt inte äldre än ca 50 år. Det var först på 70-talet som den på allvar slog igenom. Så där har vi en ny teknik som är het.

Du som vill spana på trender som ännu inte är synliga men som kommer att vara det om 10, 15 eller kanske 30 år, spana på vad vi har eller vad vi gör idag, men som kan tänkas ta ny fart i framtiden. Inte lätt men spännande att spekulera i. Och det dröjer innan du får facit. Men då kan du säja att "vad var det jag sa för 20 år sedan!!"

/Trendspaning X

Alkoholkonsumtion hos unga minskar

Vi har ofta en förmåga att förstora dagens problem och tro att det var bättre förr, att brottsligheten ökar (det gör den inte) eller att ungdomsfylleriet ökar. Det gör det inte. Det går istället ner. Ganska drastiskt dessutom.
Trots att alkohol blivit lättare att få tag på för ungdomar så minskar alltså konsumtionen hos dem. Billiga ölflak och billig vodka från Bordershop i Tyskland flödar över Sverige.

Teorin från forskning och därmed strategin från staten har varit att om vi försvårar tillgängligheten så minskar konsumtionen av alkohol. Den teorin visar sig nu felaktig. Alkoholvanor är m a o kulturellt betingade, inte tillgänglighetsbetingade.

http://www.dn.se/sthlm/unga-dricker-mindre-utom-i-danderyd/

Det är inte heller så att ungdomarna ersatt alkoholen med andra droger vilket ofta dyker upp i debatten som en förklaring. Ungdomarna avstår helt enkelt från att dricka alkohol.

Tre troliga orsaker tillika trender:

1. Hälsotrenden. Aldrig har vi tränat så mycket som vi gör idag. Att vara otränad eller överviktig är långt ifrån dagens skönhetsideal. Rawfood, ekologisk, rättvisemärkt och närproducerad mat står på menyn, inte minst för de unga.

2. Cool-faktorn. Ett billigt ölflak med dålig dansk öl från bordershop i Puttgarden har extremt låg cool-faktor hos ungdomarna idag. Det som är lätt att få tag på är tråkigt, det som är svårt och förbjudet är spännande och coolt, särskilt i tonåren.

3. Kontinentala dryckesvanor på väg in. Sverige har tillhört det sk. spritbältet (inklusive England, Norge, Finland och Ryssland) där alkohol är ett berusningsmedel. Punkt. Den attityden håller vi på att lämna.

Någon spetsfundig debattör sa för många år sedan att svensk alkoholpolitik påverkades i alltför hög grad av att det då fanns alltför många frireligiösa folkpartister i riksdagen. Sant eller inte sant men det kan ändå ge en indikation om var vi har den historiska bakgrunden till svensk alkoholpolitik.

Vinprovningar har vi hållit på med länge, nu är det ölprovningar. Vi konsumerar alltmer alkohol för smakens skull eller som måltidsdryck. Som det görs till allra största delen nere i Europa. Trendkänsliga ungdomar har naturligtvis snappat upp detta även om de kanske inte direkt deltar i vin- och ölprovningar.

/Trendspaning X