 |
| Framtidens bank? |
Efter ett antal finansiella bubblor, fastighetskrisen 1992, IT-bubblan 2001 och bostadslånebubblan i USA 2008 lär det nog stämma. Den senaste bubblan skapades ju enkom av finansbranschen kreativa skapande av "värdepapper" som var så komplicerade att väldigt få förstod dem och att de underliggande värdena i bästa fall var spekulativa men ofta helt värdelösa. De som skapade värdepappren sk. "subprime loans" var "välrenommerade finansbanker" och i och med det så litade alla på dem.
Riskerna med bankerna är också avsevärt högre om man ser företagsekonomiskt på dem. Det finns krav på sk. kapitaltäckningsgrad på ca 5% dvs hur mycket eget kapital de måste ha i förhållande till de risker de tar. Ett ekonomiskt sunt börsnoterat aktiebolag med annan verksamhet än bank och finans har snarare uppåt 50% kapitaltäckning. När det hela brakar samman går staten in och räddar bankerna med våra skattepengar.
Förr sågs banken, åtminstone i Sverige, som den trygga institutionen som gav goda råd och förvarade våra pengar säkert. Idag är det försäljning som gäller. Din personliga bankman är egentligen säljare av diverse fonder och andra finansiella instrument som är alltför komplicerade för att förstå vad vi ger oss in i.
Bankerna har också ett prutsystem. Ser du inte över dina lån när räntan sjunker ligger de efter en tid ofta långt över de normala nivåerna. Det gäller alltså att bevaka och omförhandla. Detsamma gäller bankkonton. Räntan sänks succesivt långsamt tills du är nere nära noll. Då gäller det att flytta till nya konton med högre ränta. På ditt initiativ.
Kontanthantering och övriga kassaärenden plockas bort från bankkontoren. Samtidigt som bankerna stänger kontor, drar ner servicenivåer och personlig service så ökar vinsterna desto mer.
Nästa bubbla i USA är studenternas låneskulder som växt snabbt till skyhöga nivåer. Den bubblan lär inte komma i Sverige då vi har ett annat system vad gäller de lånen. Men börserna i världen kommer säkerligen att påverkas. Det såg vi ju 2008.
I många länder är banksystemet också oligopol-artat med ett fåtal aktörer.
Allt detta öppnar upp för nya aktörer. Forex och Western Union sköter alltmer kontanthantering resp. internationella betalningar. Ingen ny trend men frågan är om förtroendekrisen på olika sätt accelererar utvecklingen hos fler alternativa aktörer.
Och är det så att kontanthanteringen nått sin botten och kommer att öka? Trots att storbankerna stängt den möjligheten. Utan kontanterna kan inte den svarta ekonomin klara sig vilket gör det svårt att få bort dem. Krognäringen börjar också alltmer gå över till kontanter eftersom kortbetalning skapar köer i baren.
Så mer pengar i madrassen framöver?
/Trendspaning X
Inlägg
